本報(bào)記者 唐志強(qiáng)

近段時(shí)間，有人在網(wǎng)上對(duì)比貨幣的購(gòu)買(mǎi)力，分別比較了100元錢(qián)在30年前、20年前、10年前以及當(dāng)今分別能買(mǎi)到的大米、豬肉以及雞蛋的數(shù)量。不少網(wǎng)友紛紛感嘆：物價(jià)增速太快，自己的收入怎么也趕不上物價(jià)增長(zhǎng)的步伐。股市和樓市低迷，存銀行的利息又非常低，一般的家庭往往會(huì)發(fā)覺(jué)缺乏很好的投資渠道，不知道如何讓自己的財(cái)產(chǎn)保值或者升值。本期報(bào)名“你不理財(cái)，財(cái)不理你”欄目的兩個(gè)家庭，其實(shí)也有類似的困惑，且看銀行理財(cái)經(jīng)理是如何為他們量身打造理財(cái)計(jì)劃的

工薪階層收入一般

先買(mǎi)房還是先買(mǎi)車(chē)

基本情況：

陳女士，年齡29歲，已婚，在南寧一家事業(yè)單位上班，月收入3000元左右，丈夫在南寧一家企業(yè)上班，月收入4000元左右，夫妻倆年終獎(jiǎng)加起來(lái)2萬(wàn)元左右。家中現(xiàn)有存款12萬(wàn)元，有三房二廳住房一套，在百色老家的縣城，閑置。市值約25萬(wàn)元，無(wú)貸款。

兩個(gè)人有一個(gè)5歲的小孩，正在上幼兒園，夫妻倆有基本的社保，但沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)及保障措施，平時(shí)上班在外租房，1200元/月，生活費(fèi)月支出約3200元。

夫妻倆想買(mǎi)車(chē)，又想在南寧買(mǎi)房，不知道怎樣理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？

理財(cái)分析和建議：

1.根據(jù)陳女士家庭經(jīng)濟(jì)收入和支出情況，目前家庭每月節(jié)余2600元，加上年終獎(jiǎng)一年約5萬(wàn)元。但考慮每年春節(jié)、清明、中秋節(jié)等重大日子回百色過(guò)節(jié)的因素，每年可以用于投資或積攢的資金約為4萬(wàn)元。

2.家里5歲孩子明年開(kāi)始上小學(xué)，因此孩子的教育費(fèi)用將會(huì)加大，須做好提前安排。建議這部分支出可以通過(guò)出租百色的空置房來(lái)解決。

3.針對(duì)陳女士欲購(gòu)買(mǎi)房的目標(biāo)，分兩種情況。

一是百色三房二廳的房子屬于夫妻任何一方的名下或兩人共有。按照目前我國(guó)房產(chǎn)政策和個(gè)人稅收政策，在購(gòu)買(mǎi)第二套房時(shí)，銀行貸款只能發(fā)放房款的四成，利率將在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%～20%(具體上浮比例各家銀行有所不同)，依據(jù)目前南寧市郊區(qū)的房?jī)r(jià)分析，100平方米的房子價(jià)格約為65萬(wàn)元，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)二套房至少需要準(zhǔn)備42萬(wàn)元(含各種稅費(fèi))，同時(shí)明年在全國(guó)范圍內(nèi)全面征收個(gè)人房產(chǎn)稅將成為趨勢(shì)，因此目前陳女士不適宜再購(gòu)房，除非有出售百色房子的安排。

二是百色的房子不屬于夫妻任何一方的名下或兩人共有。在購(gòu)買(mǎi)房子時(shí)，銀行貸款能發(fā)放房?jī)r(jià)的八成，利率將在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%～15%(具體下浮比例各家銀行有所不同)，按100平方米的房子價(jià)格約65萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)二套房需要準(zhǔn)備首付金15萬(wàn)元。按目前陳女士家的經(jīng)濟(jì)情況，購(gòu)房計(jì)劃預(yù)計(jì)要在明年才能勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)，但購(gòu)房后則家庭所?，F(xiàn)金寥寥無(wú)幾，一旦有緊急情況發(fā)生時(shí)，必然會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此建議在購(gòu)買(mǎi)房時(shí)可考慮以下方面：①出售百色房產(chǎn)；②購(gòu)買(mǎi)面積較小的房子；③將購(gòu)房計(jì)劃延后3～5年。

4.對(duì)于購(gòu)車(chē)計(jì)劃，如果家庭已將購(gòu)房計(jì)劃延后，則家庭真有迫切需要購(gòu)車(chē)的，以下購(gòu)車(chē)建議可以考慮：①購(gòu)買(mǎi)5～6萬(wàn)元的微型國(guó)產(chǎn)汽車(chē)；②購(gòu)買(mǎi)6萬(wàn)元左右的質(zhì)量、性能尚好的品牌二車(chē)手；③選擇車(chē)貸利率低的融資機(jī)構(gòu)和方式購(gòu)車(chē)。

5.投資理財(cái)建議：按當(dāng)前市場(chǎng)情況，如果延期購(gòu)房可將12萬(wàn)元存款進(jìn)行股票型基金投資或購(gòu)買(mǎi)比較優(yōu)質(zhì)的股票，每月結(jié)余中拿出2000元(如果將百色房出租，則有3000元)，通過(guò)基金定投的方式投資債券或股票型基金，一年半左右全部贖回使用。